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Las cuentas de ahorro para la salud (HSA) son muy populares. Desde su introducción en 2004, aproximadamente unos 2,5 millones de estadounidenses se han inscrito en los llamados planes de salud orientados al consumidor. Pero, por desgracia, los planes HSA no son para todos.

Aquí hay algunos consejos para ayudarlo a considerar si una HSA lo beneficiará a usted y a su familia.

 

  1. Un plan de HSA puede reducir los costos de atención médica en un promedio del 40% para muchas personas.

Sin embargo, algunas personas no realizarán ningún ahorro neto. Los que tienen más probabilidades de obtener ahorros significativos son las personas que pagan todas sus primas de seguro de salud, como los trabajadores por cuenta propia, que son relativamente saludables y tienen pocos gastos médicos.

 

  1. El plan de ahorro para la salud restaura la libertad de elección.

Un plan HSA pone nuevamente a los consumidores individuales en el control de su propia atención médica. Esto también significa que cada individuo debe ser más responsable de sus propias decisiones de atención médica. Este enfoque de auto-suficiencia no siempre es popular o apropiado para todos, especialmente para aquellos que se sienten cómodos con los planes de “copago” tipo HMO.

 

  1. Las cuentas de ahorro para la salud reducen los impuestos sobre la renta.

Cada dólar aportado en su cuenta HSA se deduce de su ingreso sujeto a impuestos de la misma manera que las contribuciones en una cuenta IRA tradicional, independientemente de si lo gasta o simplemente lo guarda. Las ganancias de intereses e inversiones en una HSA acumulan impuestos diferidos, al igual que una cuenta IRA tradicional. A diferencia de una IRA, los retiros son libres de impuestos cuando se utilizan para pagar gastos médicos calificados. En muchas situaciones, los nuevos titulares de cuentas pueden financiar casi por completo su HSA con dinero ahorrado en primas de un plan anterior con un precio más alto. Al guardar todos o la mayoría de esos ahorros en una HSA, el titular de la cuenta obtiene ahorros adicionales instantáneos en forma de impuestos reducidos.

 

  1. Antes de poder abrir una cuenta de ahorro para la salud, primero debe tener una póliza de seguro de salud de alta calificación debidamente calificada.

Una de las mayores ideas erróneas acerca de los planes HSA es que cualquier póliza de seguro con un deducible alto calificará al titular de la póliza para establecer una cuenta HSA. Las regulaciones del IRS, sin embargo, son bastante específicas. No bastará con cualquier póliza con el llamado “deducible alto”. Es importante asegurarse de que está asegurado bajo una póliza debidamente calificada. Su mejor opción es trabajar con un corredor de seguros de salud calificado y con licencia que tenga experiencia en la comercialización de planes HSA debidamente calificados.

 

  1. Debe ser asegurable para calificar para la póliza de seguro de salud calificada por HSA.

Debido a que la mayoría de las personas no tienen una póliza de seguro con deducible alto debidamente calificada, deberán cambiar los planes de seguro para poder ser elegibles para HSA. A menos que se ofrezca cobertura bajo las leyes de reforma de grupos pequeños (generalmente grupos con 2-49 empleados), la nueva póliza de deducible alto será suscrita individualmente por una compañía de seguros. Esto significa que algunas condiciones “pre-existentes” pueden no estar completamente cubiertas. Alternativamente, algunas compañías pueden optar por cubrir ciertas condiciones “pre-existentes” a cambio de primas ligeramente más altas. Desafortunadamente, algunas condiciones de salud simplemente hacen que un individuo no sea asegurable (ejemplos: diabetes, infarto de miocardio, etc.). Los requisitos de suscripción varían según el estado, lo cual es otra razón para confiar en un corredor de planes de salud con experiencia.

No debe cambiarse a un plan HSA cuando la gestión de los gastos médicos existentes es más importante que ahorrar primas de seguro médico por adelantado. No cambie los planes de salud en medio de los tratamientos médicos en curso; después de que un importante problema de salud ha sido diagnosticado; o si alguna persona de la familia está embarazada.

En general, es relativamente fácil calificar sin problemas, es decir, sin exámenes médicos. La mayoría de las compañías de seguros que ofrecen cobertura de HSA emitirán según las respuestas de su solicitud, quizás acompañadas por una entrevista telefónica de seguimiento. En algunos casos, se pueden solicitar registros médicos, y las compañías siempre se reservan el derecho de ordenar un examen realizado.

 

  1. Aunque las primas de seguro de HSA son bajas, no siempre son tan bajas como se podría esperar.

Esto sucede por una razón principal. En pocas palabras, la póliza de seguro subyacente es sólo eso: una póliza de seguro de salud. Aunque tiene un deducible “alto”, como lo exige la ley, la compañía de seguros aún debe compensar el riesgo que asume sobre el monto del deducible, lo cual lo hace al cobrar las primas. Muchas compañías ofrecen pólizas con “un deducible” a las que contribuyen todos los miembros de la familia. Con esos planes, no es raro que las primas de un deducible de 5000 familias con una cobertura del 100% después del deducible sean comparables a un plan de 2500 deducible “por persona” con una cobertura del 80/20 después del deducible.

Las primas más bajas representan sólo un elemento del menor costo neto alcanzado con un plan HSA. El bajo costo neto de un plan HSA se logra después de tener en cuenta los beneficios de impuestos más bajos, lo que es posible gracias a la contribución deducible de impuestos a la cuenta HSA. Por lo tanto, si su principal preocupación es obtener la prima bruta más baja posible, es posible que desee considerar una póliza no-HSA de deducible alto, especialmente si no ve el beneficio de contribuir a una cuenta de ahorros deducible de impuestos.

 

  1. Una HSA ofrece su mejor oportunidad de controlar los aumentos de las tasas de seguro de salud.

No se equivoque, tendrá aumentos de tarifas con su póliza de seguro HSA. Debido a que una póliza calificada para HSA sigue siendo en esencia una póliza de seguro de salud, no hay una razón lógica para suponer que una póliza HSA sería inmune a los aumentos de tasas requeridos por una aseguradora para seguir pagando reclamos y mantener el negocio. Pero lo que puede esperar es que la cantidad real en dólares de cualquier aumento futuro en las tarifas será sustancialmente menor en comparación con los planes de seguro de salud tradicionales (planes PPO regulares y planes HMO). Esto es cierto porque la base de las aseguradoras aumenta en porcentajes, y el mismo porcentaje de una prima base más baja da como resultado un aumento de dólar más bajo. No es una solución perfecta, pero es la solución más rentable para muchas personas calificadas.

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